Absicherung gegen Verlust von Grundfähigkeiten
Was ist eine Absicherung der Grundfähigkeiten?
Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung sichert die Grundfähigkeitsversicherung den Verlust konkreter körperlicher und geistiger Fähigkeiten im Alltag und im Beruf ab. Der Leistungsauslöser bei der Grundfähigkeitsversicherung hängt nicht davon ab, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf noch ausüben können, sondern ob bestimmte vorher definierte Grundfähigkeiten noch vorhanden sind. Für eine Rentenzahlung bis zum vertraglich festgelegten Endalter reicht es aus, dass lediglich eine einzige Grundfähigkeit nicht mehr vorhanden ist. Es ist theoretisch möglich, Leistungen aus der Grundfähigkeitsversicherung zu beziehen und dennoch weiterhin im Berufsalltag tätig zu sein.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Alternative zur Grundfähigkeitsversicherung und wird oft mit dieser verwechselt. Lesen Sie hier mehr über die Berufsunfähigkeitsversicherung:
Welche Grundfähigkeiten kann ich absichern?
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Die Dortmunder bietet beispielsweise mit ihrem Plan D ein transparentes und leicht verständliches Konzept zur Absicherung von Grundfähigkeiten nach dem Baukastenprinzip. Das Standardpaket umfasst insgesamt 15 motorische Grundfähigkeiten.
Ein Leistungsfall tritt ein, wenn eine der versicherten Grundfähigkeiten gemäß den Versicherungsbedingungen nicht mehr vorhanden ist. Bei dauerhaftem Verlust der Fähigkeit wird vom Versicherer eine monatliche Rente in Höhe der vereinbarten Versicherungssumme gezahlt. Die Rentenzahlungen erfolgen bis zum vertraglich festgelegten Versicherungsende.
Die versicherten Grundfähigkeiten sind:
- Sehen
- Hören
- Sprechen
- Gebrauch einer Hand
- Fingerfertigkeit
- Schreiben
- Gebrauch eines Arms
- Heben und Tragen
- Sitzen
- Stehen
- Gehen
- Treppensteigen
- Knien
- Bücken
- Gleichgewicht
Die Dortmunder bietet eine erweiterte Absicherung der Grundfähigkeiten, die über die Standardabsicherung hinausgeht. Zu den zusätzlichen versicherten Fähigkeiten gehören:
- Lungenfunktion
- Herzfunktion
- Geistige Leistungsfähigkeit
- Eigenverantwortliches Handeln
Wenn eine dieser erweiterten Fähigkeiten oder eine der Fähigkeiten aus der Standardabsicherung nicht mehr vorhanden ist, liegt ein Leistungsfall vor. Der Versicherer zahlt eine monatliche Rente gemäß der festgelegten Versicherungssumme.
Die Premiumabsicherung der Dortmunder umfasst alle bereits genannten Leistungsauslöser und erweitert die Abdeckung um folgende Fähigkeiten:
- Schwere Depression
- Schizophrenie
Zusätzlich können weitere Sonderleistungen vereinbart werden, wie beispielsweise die Fähigkeit, ein Kraftfahrzeug zu fahren. Konkret bedeutet dies, dass wenn Sie aufgrund gesundheitlicher Gründe für mindestens 6 Monate nicht mehr in der Lage sind, ein Auto oder Motorrad zu fahren, wird Ihnen eine Rente gezahlt.
Für wen ist eine Absicherung von Grundfähigkeiten interessant?
Die Grundfähigkeitsversicherung ist für alle Menschen interessant, die sich und ihre Familie vor den finanziellen Folgen des Verlustes bestimmter Grundfähigkeiten absichern möchten. Sie bietet eine gute Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung, insbesondere für Berufsgruppen, bei denen eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu teuer ist. Darüber hinaus kann die Grundfähigkeitsversicherung auch für Personen mit bestimmten gesundheitlichen Erkrankungen, wie z.B. psychischen Erkrankungen, relevant sein, da sie eine andere Art der Prüfung durchführt und somit eine interessante Möglichkeit zur Absicherung bietet.
Obwohl sie keine direkte 1:1-Ersatzlösung für die Absicherung der Arbeitskraft durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung darstellt, ist sie dennoch eine sehr gute Alternative. Aufgrund des anderen Leistungsauslösers kann sie auch eine hervorragende Ergänzung zu einer bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung sein.
Unterschiedliche Leistungsauslöser
Der Leistungsauslöser ist anders definiert als bei einer BU. Es kann in manchen Fällen sinnvoll sein eine bestehende BU mit einer Grundfähigkeitsversicherung zu ergänzen.
Einfachere Gesundheitsfragen
Hatte man einmal mit der Psyche in der nahen Vergangenheit seine Probleme, ist es schwer eine BU abzuschließen. Mit einfacheren Gesundheitsfragen haben Sie bessere Chancen Versicherungsschutz zu finden.
Günstiger als eine BU
Für bestimmte Berufsgruppen, ist eine BU sehr teuer. Eine Grundfähigkeitsversicherung stellt eine qualitativ hochwertige Alternative dar, die meist deutlich preiswerter ist.
Preis und Leistung: Wichtige Parameter für Ihre maßgeschneiderte Absicherung
Die Festlegung von Preis und Leistung sind entscheidende Parameter, die den Umfang Ihrer Versicherung bestimmen. Es ist daher von großer Bedeutung, diese mit einem vertrauenswürdigen Versicherungsberater gründlich zu besprechen. Nur so können Sie eine maßgeschneiderte Absicherung finden, die Ihren individuellen Bedürfnissen gerecht wird.
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Dynamik in der Grundfähigkeitsversicherung – Anpassung an steigende Lebenshaltungskosten und individuelle Bedürfnisse
Eine automatische Erhöhung der Versicherungssumme, auch bekannt als Dynamik, ist empfehlenswert, um den steigenden Lebenshaltungskosten und individuellen Bedürfnissen gerecht zu werden. Durch die regelmäßige Anpassung der Grundfähigkeitsversicherung wird sichergestellt, dass der Versicherungsschutz im Laufe der Zeit seine Wirksamkeit behält. Mit der Dynamik wird die Versicherungssumme entsprechend der Inflation und dem gestiegenen Lebensstandard angepasst, ohne dass eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich ist. Dadurch können Sie die Leistungen in Ihrem Vertrag erhöhen, selbst wenn Sie bereits eine gesundheitliche Beeinträchtigung haben.
Die Möglichkeit der Abwahl der Dynamik in der Grundfähigkeitsversicherung
Sie können die jährliche Erhöhung (z. B. 5%) jederzeit abwählen, wenn Sie keine weitere Anpassung wünschen oder sich Ihre finanzielle Situation ändert. Die Abwahl der Dynamik beeinflusst nicht den bereits erworbenen Versicherungsschutz, sondern betrifft lediglich die automatische Anpassung der Versicherungssumme für die Zukunft.
Inflationsschutz im Leistungsfall – Die Bedeutung der garantierten Rentensteigerung
Gemäß den Versicherungsbedingungen Ihres Vertrages erhalten Sie im Falle des Verlustes einer Grundfähigkeit monatliche Rentenzahlungen. Es ist von großer Bedeutung, dass diese Rentenzahlungen im Leistungsfall gemäß der Vertragsbedingungen jährlich prozentual erhöht werden. Dadurch wird sichergestellt, dass Ihre Rente auch in Zukunft ihren realen Wert behält und Ihren finanziellen Bedürfnissen entspricht. Eine kontinuierliche Anpassung der Rentenzahlungen gewährleistet eine angemessene Absicherung, selbst angesichts der fortschreitenden Entwertung des Geldes.
Garantierte Rentensteigerung und Überschussbeteiligung des Versicherers – Zusätzliche Erhöhung Ihrer Grundfähigkeitsrente
Durch die Kombination einer garantierten Rentensteigerung und der potenziellen Überschussbeteiligung des Versicherers erhalten Sie eine zusätzliche Erhöhung Ihrer Grundfähigkeitsrente im Leistungsfall. Der Versicherer erhöht grundsätzlich die Rente entsprechend dem Erfolg des Geschäftsjahres. In der Regel werden marktdurchschnittlich die ausgezahlten Renten um etwa 2% erhöht, jedoch ohne Garantie.
Nehmen wir ein Beispiel:
Angenommen, Ihre monatliche Grundfähigkeitsrente beträgt 2.000€. Wenn die Überschussbeteiligung ausgezahlt wird, würde der Versicherer die Rente von einem Jahr auf das andere auf 2.040€ erhöhen (ohne Garantie).
Nun stellen Sie sich vor, Sie hätten zusätzlich eine garantierte Rentensteigerung von 2% im Leistungsfall vereinbart. In diesem Fall würde sich die ausgezahlte Leistung auf 2.040€ * 1,02 = 2.080,80€ erhöhen. Diese garantierte Rentensteigerung gewährleistet, dass Ihre Grundfähigkeitsrente kontinuierlich ansteigt und Sie eine zusätzliche finanzielle Sicherheit genießen.
Garantierte Rentensteigerung bietet mehr Sicherheit im Leistungsfall
Es ist wichtig zu beachten, dass die garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall eine verlässliche Möglichkeit darstellt, Ihre Rente auch bei steigender Inflation und schwankenden Marktbedingungen zu schützen. Sie können somit sicherstellen, dass Ihre Grundfähigkeitsrente auch in Zukunft Ihren finanziellen Bedürfnissen gerecht wird.
Die richtige Versicherungsdauer für Ihre Grundfähigkeitsversicherung
Die Versicherungsdauer Ihrer Grundfähigkeitsversicherung beeinflusst Ihren Versicherungsschutz maßgeblich. Eine zu kurze Versicherungsdauer kann dazu führen, dass Sie im Falle des Verlustes einer Grundfähigkeit keine Leistungen erhalten. Daher ist es wichtig, eine Versicherungsdauer zu wählen, die Ihre voraussichtliche Erwerbstätigkeit angemessen abdeckt und ausreichenden Schutz bietet. Es gilt: Besser eine etwas längere Versicherungsdauer wählen, um sicherzustellen, dass Sie im Bedarfsfall abgesichert sind.
Finanzielle Aspekte bei der Wahl der Versicherungsdauer
Bei der Wahl der Versicherungsdauer spielen auch finanzielle Aspekte eine Rolle. Je länger die Versicherungsdauer, desto höher die Gesamtprämie, die Sie bezahlen müssen. Wenn jedoch finanzielle Gründe eine kürzere Versicherungsdauer erfordern, sollten Sie die möglichen Risiken sorgfältig abwägen. Beachten Sie, dass eine zu kurze Versicherungsdauer dazu führen kann, dass Sie nach Ablauf keine Leistungen mehr erhalten. Finden Sie daher einen ausgewogenen Ansatz, der Ihren finanziellen Möglichkeiten entspricht und gleichzeitig angemessenen Schutz bietet.
Die Bedeutung des Leistungsendalters in der Grundfähigkeitsversicherung
Neben der Versicherungsdauer spielt das Leistungsendalter eine entscheidende Rolle bei der Grundfähigkeitsversicherung. Das Leistungsendalter definiert den Zeitraum, für den im Falle des Verlustes einer Grundfähigkeit Rentenzahlungen geleistet werden. In der Regel sollte das Leistungsendalter mit der Versicherungsdauer übereinstimmen. Es gibt jedoch theoretisch die Möglichkeit, das Leistungsendalter länger als die Versicherungsdauer festzulegen.
Ein Beispiel verdeutlicht dies:
Wenn Sie eine Versicherungsdauer bis zum Alter von 60 Jahren gewählt haben, aber das Leistungsendalter auf das Alter von 67 Jahren festgelegt ist, bedeutet dies, dass die Grundfähigkeitsrente, sofern sie innerhalb der Versicherungsdauer eintritt, grundsätzlich bis zum Alter von 67 Jahren ausgezahlt wird. Es ist wichtig, das Leistungsendalter entsprechend Ihren individuellen Bedürfnissen und Plänen festzulegen, um eine angemessene Absicherung zu gewährleisten.
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Die Kosten für eine Grundfähigkeitsversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung sind von verschiedenen individuellen Faktoren abhängig, wie zum Beispiel Alter, Gesundheitszustand, Berufsgruppe und gewünschtem Leistungsumfang. In den meisten Fällen ist eine Grundfähigkeitsversicherung tatsächlich günstiger, da sie einen breiteren Schutz bietet und nicht so stark auf den spezifischen Beruf abzielt wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Es ist jedoch wichtig, individuelle Angebote zu vergleichen und eine detaillierte Analyse durchzuführen, um die konkreten Kostenunterschiede zu ermitteln. Eine professionelle Beratung durch einen Versicherungsexperten kann dabei helfen, die passende Versicherung zu finden und die Kosten zu optimieren.
Bei einer Grundfähigkeitsversicherung können verschiedene Grundfähigkeiten gemäß eines Baukastenprinzips individuell zusammengestellt und versichert werden. Zu den versicherbaren Grundfähigkeiten zählen unter anderem:
- Sehen
- Hören
- Sprechen
- Gebrauch einer Hand
- Fingerfertigkeit
- Schreiben
- Gebrauch eines Arms
- Heben und Tragen
- Sitzen
- Stehen
Dies ist nur eine Auswahl der möglichen versicherbaren Grundfähigkeiten. Je nach Versicherungsanbieter können noch weitere Fähigkeiten zur Auswahl stehen. Es ist ratsam, die genauen Leistungsinhalte und Bedingungen der jeweiligen Grundfähigkeitsversicherung zu prüfen.
Für biometrische Risiken wie beispielsweise Grundfähigkeitsversicherungen hängen Preis und Abschlussmöglichkeiten oft von Ihrem individuellen Gesundheitszustand ab. Um den bestmöglichen Versicherungsschutz zu den besten Konditionen zu erhalten, empfiehlt es sich, eine anonyme Risikovoranfrage durchzuführen. Dabei wird Ihr Gesundheitszustand anhand eines Fragebogens ermittelt, und anschließend wird anonym bei verschiedenen Versicherungsgesellschaften angefragt, um zu prüfen, wo Sie den optimalen Versicherungsschutz erhalten können.
Die Absicherung der Grundfähigkeiten und die Absicherung des Berufs sind unterschiedliche Konzepte mit verschiedenen Leistungsauslösern. In den meisten Fällen ist es sinnvoller, zunächst den zuletzt ausgeübten Beruf abzusichern, bevor man sich um die Absicherung spezifischer Grundfähigkeiten kümmert. Eine Kombination aus Berufsunfähigkeitsversicherung und Grundfähigkeitsversicherung kann jedoch in bestimmten Fällen empfehlenswert sein. Es ist wichtig, individuelle Faktoren wie den Beruf, das persönliche Risikoprofil und das finanzielle Budget zu berücksichtigen. Eine professionelle Beratung durch einen Versicherungsexperten kann dabei helfen, die passende Absicherungslösung zu finden.
Es wird empfohlen, von sogenannten Koppelprodukten abzusehen, die mehrere Elemente wie biometrische Risiken und Vermögensaufbau kombinieren. Obwohl es auf den ersten Blick attraktiv erscheinen mag, wenn Ihnen gesagt wird, dass Sie die Absicherung kostenlos erhalten, wenn eine bestimmte Wertentwicklung eintritt, genießen Sie in der Regel größere Vorteile, wenn Sie beispielsweise eine Grundfähigkeitsversicherung und eine Altersvorsorge separat bei verschiedenen Versicherern abschließen. Jede Versicherungsgesellschaft hat in der Regel unterschiedliche Kernkompetenzen, sodass ein Versicherer, der biometrische Risiken hervorragend absichert, nicht unbedingt der beste Anbieter für Vermögensaufbau ist.